Slik får du kontroll over lommeboken
Det meste blir dyrere denne høsten. Les forbrukerøkonomene Derya Incedursuns og Hallgeir Kvadsheims sparetips.
Nær én av tre husholdninger fikk dårligere råd i løpet av det første halvåret av 2022, ifølge en rapport fra Forbruksforskningsinstituttet SIFO ved OsloMet. Fem prosent av befolkningen fikk mye dårligere økonomi i perioden fra januar til juni, viser rapporten.
– Flere vil få trangere økonomi fremover – også folk som ikke er vant til å ha økonomiske bekymringer. Likevel vil de fleste husholdningene i Norge klare seg gjennom denne perioden, sier forbrukerøkonom Derya Incedursun i Nordea.
Hun viser til at Norges Bank forventer lav arbeidsledighet fremover, og at mange vil få lønnsøkninger som i stor grad veier opp for økte levekostnader. I tillegg vil prisene trolig stabilisere seg – selv om det er usikkert når det vil skje.
– Men her og nå er det mange som må legge om forbruket. Det er smart å tilpasse seg situasjonen så raskt som mulig, før renteøkningene får full effekt. I tillegg bør du vite hvordan du skal gå frem hvis du ikke klarer å betale renter og avdrag på lån, sier Incedursun.
Renten kan stige til over fire prosent
Norges Bank har varslet at rentene skal ytterligere opp i høst – og at det kan bli fire nye hopp i 2023. Det vil gi flytende boligrenter på over fire prosent om et og halvt år, påpeker Hallgeir Kvadsheim.
Han anbefaler at du utfører en stresstest av økonomien for å se om du kan håndtere økt boligrente.
– Hvis du har et annuitetslån på fire millioner kroner med 30 års nedbetalingstid, må du betale 4 300 kroner mer i måneden hvis renten øker fra to til fire prosent. Og renten kan naturligvis bli enda høyere enn det. Hvis du ikke klarer stor renteøkning, kan det være en idé å binde renten nå. Det vil ikke nødvendigvis lønne seg i det lange løp, men det kan kanskje redde nattesøvnen, sier Kvadsheim.
Han mener imidlertid at du bør utfordre deg selv. Jevnt over «skal» folk med boliglån ha økonomi til å håndtere renteøkningene. Da du fikk innvilget lån, vurderte banken det slik at du skal tåle en renteøkning på fem prosent.
– Her må det sies at banken tok utgangspunkt i et ganske stramt husholdningsbudsjett. I tillegg legger prisøkningene den siste tiden ekstra sten til byrden, sier Kvadsheim. Han mener fastrente kan være riktig – for noen.
Skaff deg oversikt over forbruket
Når du skal skaffe deg oversikt over forbruket, tar du utgangspunkt i «siste transaksjoner» for de siste seks til tolv månedene i nett- eller mobilbanken. Eventuelt kan du bruke funksjonen «dette går pengene til», anbefaler Incedursun.
– Mange har allerede skåret forbruket inn til beinet. Samtidig er det en del som får en aha-opplevelse når de ser hvor mye de kan spare. For eksempel kan mange små hverdagsutgifter til sammen utgjøre store beløp. Kanskje kan du skjære ned på antallet spontankjøp i butikker eller på nett, antallet strømmetjenester eller «støttemedlemskapet» på treningssenteret?
Kvadsheim foreslår at du setter opp et budsjett. Da ser du hvor mye du har til rådighet når de faste utgiftene er betalt. I tillegg får du oversikt over regningene du betaler automatisk hver måned.
– Minst én gang i året bør du sjekke om du kan få lavere rente på lån og bedre vilkår på forsikring, strøm og mobil, sier økonomieksperten.
Han gir disse sparerådene til studenter. Flere av disse kan du følge selv om du er ferdig utdannet.
Trenger du noe nytt – eller har du ting du ikke bruker? Kjøp og selg på Finn.no, Tise, Fretex eller tilsvarende. Gjenbruk er bra for både kloden og lommeboken, er økonomiekspertene enige om.
Smarte matinnkjøp
Mat må du uansett ha, men også her er det penger å spare. Planlegg innkjøpene og reduser antallet handleturer. Det er billigere enn å handle etter innfallsmetoden mange ganger i uken, påpeker Kvadsheim.
– Spesielt hvis du har en handleliste – og holder deg til den. Bruk gjerne digitale handlelister som familien deler. Benytt deg av tilbudsavisene, planlegg ukemenyer og kast mindre mat. De fleste matvarer har lengre holdbarhet enn datostempelet oppgir, påpeker han.
Når du skal sammenligne priser i butikken, er det prisen til venstre på hylleetiketten som teller. Den viser kilo- eller literpris på varen.
– Husk at det er penger å spare på bonusen/utbyttet du får som app-bruker eller medlem hos matkjedene. Dette kan fort utgjøre flere tusen kroner i året, sier Kvadsheim.
Bruk mindre strøm
Norges vassdrags- og energidirektorat forventer høye strømpriser i lang tid fremover. Som strømkunde kan du både gjøre tiltak som gir umiddelbar effekt og tiltak som lønner seg på sikt.
– I siste kategori kommer energiøkonomiseringstiltak som solcellepanel, varmepumpe, etterisolering og utskifting av vinduer. Dette er lønnsomt i lengden, men kostbart her og nå – selv med Enova-støtte, sier Kvadsheim.
I det daglige er det oppvarming som krever mest strøm. Mindre bruk av varmt vann (kortere dusjer) og senket romtemperatur er tiltak som virkelig monner. Kvadsheim viser til en generell regel om at én grad lavere romtemperatur reduserer kostnadene til oppvarming med rundt fem prosent.
Planlegg forbruket slik at du bruker mest strøm når prisen er lavest (men klær og kopper skal ikke vaskes om natten). Strømleverandørens app er et nyttig hjelpemiddel.
– Men vær oppmerksom på at den nye modellen for nettleie straffer deg økonomisk hvis du bruker mye strøm samtidig, understreker Kvadsheim.
Betalingsproblemer? Ta kontakt med kreditor
Hvis du får så store problemer at du ikke klarer å betale renter og avdrag, er det viktig å kontakte banken eller kredittinstitusjonen så raskt som mulig. En «hodet i sanden»-strategi gjør bare vondt verre, understreker ekspertene.
– Lengre nedbetalingstid eller utsettelse på avdrag i en periode er mulige løsninger. I Nordea har vi opplevd en firedobling av forespørsler om avdragsfrihet. Dette kan være en god løsning i en vanskelig situasjon. Samtidig utsetter du i bunn og grunn problemet. Hele lånet skal betales uansett – om ikke før, så siden, sier Incedursun.
Har du flere dyre lån, som forbrukslån eller kredittkortlån, kan du spare en del på å refinansiere dem hos én aktør. Og hvis du må prioritere lån, er regelen at du betaler de eldste og dyreste først. Studielånet kommer til slutt.
– Men regelen om å ta kontakt med kreditor gjelder også Lånekassen. De har gode ordninger for kunder som sliter økonomisk i en periode, sier Incedursun. Er du opptatt av forutsigbarhet, kan du vurdere fastrente på studielånet.
Hvis gjelden blir for stor
Hvis du trenger hjelp til å få oversikt over privatøkonomien, kan du få gratis økonomi- og gjeldsrådgiving hos Nav. Og hvis du får alvorlige problemer, kan du søke om å få en gjeldsordning i det offentlige. Søknaden sendes til namsmannen i hjemkommunen din, som hører inn under politiet.
– Dette er ingen lettvint løsning, men en siste mulighet til å få orden og kontroll over økonomien din når gjeldsproblemene har blitt uoverkommelige. En gjeldsordning er en avtale om å betale mest mulig ned på gjelden i en avgrenset periode, som regel fem år, mot å få slettet restgjelden. Denne ordningen kan som hovedregel benyttes bare én gang i livet, sier Incedursun.
Sist oppdatert: