Boligkjøpsskolen – tips til deg som tenker på å kjøpe

Du har bestemt deg. Du vil bli herre i eget hus. Nå skal boligannonsene pløyes og helgene fylles av en ny fritidsaktivitet: visninger.

Tre stadier: før, under og etter

Når du skal kjøpe bolig er det mye å sette seg inn i underveis. Bortsett fra alt det praktiske rundt selve boligen og den stand den er i, handler det meste om økonomi. Hvor mye kan eller bør du låne, hvor mye må du stille opp med selv, hvilken type lån skal du velge og så videre.

Før snakket man om å «stå med lua i hånden» i møtet med banken. I dag har forbrukere gode muligheter til å velge forskjellige løsninger hos flere aktører. Noen krav vil du likevel møte over alt, og mange av disse er bankene blitt pålagt av myndighetene.

Egenkapital

For eksempel krever myndighetene at du selv kan betale minst 15 % av det boligen koster. Er prisen 3 millioner, må du stille med 450 000 kroner. Har du ikke tilstrekkelig med sparepenger, kan banken også godta realkausjon. Det betyr at foreldre stiller med ekstra sikkerhet i egen bolig.

Betalingsevne

Banken må også vurdere din betalingsevne. Med andre ord: Hvor store inntekter og utgifter har du? Banken er forpliktet til kun å godta dokumenterte inntekter. I tillegg skal den ta høyde for en renteøkning på minst 5 % når den beregner betalingsevnen din.

Finansieringsbevis

Når du skal kjøpe bolig for første gang, kan det være smart å søke om et finansieringsbevis i banken. Beviset informerer om hvor stort lån du kan få, og hvor stor del av kjøpesummen lånet kan utgjøre. I en budrunde vil beviset dokumentere at du har mulighet til å betale for boligen. Du gjør imidlertid lurt i å ikke avsløre den øvre grensen din for megleren før en budrunde. La heller megleren ringe til banken dersom du legger inn bud.

Forskjellige typer lån

Bankene tilbyr forskjellige lån med litt forskjellige betingelser. Det finnes flere boliglån for unge som gjerne kan ha noe lavere rente enn andre lån.

Et tradisjonelt boliglån kan du få til både fast og flytende rente. Under gitte forutsetninger kan du få innvilget inntil fem års avdragsfrihet, men som regel betaler du lånet gjennom månedlige renter og avdrag over for eksempel 30 år. Dette gjelder også boliglån for unge.

Fleksilån

Fleksilån er veldig nyttig for deg som vil ha mulighet til å ta ut penger til oppussing, ny bil og lignende, men det krever at du kan ta ansvar for egen økonomi. Lånet er forbeholdt det banken regner som kunder med ordnet økonomi og god sikkerhet, det vil si at lånet utgjør maksimalt 70 % av boligens verdi.

Annuitetslån eller serielån?

I Norge er det vanlig å velge annuitetslån. Et annuitetslån betyr at du betaler det samme terminbeløpet (renter pluss avdrag) hver måned helt til lånet er nedbetalt. I starten vil renter utgjøre det meste av terminbeløpet, mot slutten betaler du mest avdrag.

Alternativet kalles serielån. Et serielån betyr at du betaler like mye i avdrag hver måned. Sammenliknet med annuitetslån betaler du mer i avdrag helt fra begynnelsen. Det fører til at lånet betales ned raskere. Derfor vil du i løpet av lånets levetid betale mindre renter enn med et annuitetslån.

Et serielån innebærer høyere terminbeløp i begynnelsen av låneperioden, og dette er nok en viktig grunn til at flertallet (rundt 95 %) velger annuitetslån.

Her er det viktig å huske på at man som ung boligkjøper også trenger penger til møbler og lignende, så man bør tilpasse nedbetalingen til hva man kan betale hver måned. Har man penger til overs kan man betale inn ekstra på lånet, men man bør også sette til side penger til uforutsette utgifter.

Det er det indre som teller

Å fly på visninger kan fortone seg som ekstremsport, men det er din beste sjanse til å gjøre deg kjent med en bolig. En visning kan lett bli hektisk og uoversiktlig, og i løpet av minutter skal du bestemme deg for om du befinner deg i ditt neste hjem – og ditt livs investering. Du har mye å vinne på å holde hodet kaldt og undersøke boligen så grundig som mulig.

Det er ikke enkelt å oppdage skjulte mangler på visning. Spør megler om boligens tilstand og oppussing som er gjort. Kan du dokumentere at du har stilt spørsmål, står du sterkere dersom det oppstår en tvist.

Her får du flere tips om boligkjøp og hva du skal se etter på visninger:

Vann og strøm

Les salgsoppgaven nøye og lag en sjekkliste. Øverst på den bør det stå «vann og strøm». Vannskader og feil på det elektriske anlegget kan bli svært kostbart dersom de oppdages for sent. Be om dokumentasjon på at fagfolk har utført arbeidet etter boka, og sjekk at det elektriske anlegget er av nyere dato.

Våtrom

I våtrom ser du etter tegn til råte og fuktskader. Er det lukt? Er fliser og fuger hele? Sprekker kan indikere lekkasje. Test gjerne ventilasjonen ved å skru på varmtvannet i dusjen. Og hvis du legger en klinkekule på gulvet, skal den finne veien til sluket. Vær obs på formuleringer som «noe fukt målt i baderomsvegg». Da er du pliktig til å avdekke hvor alvorlig forholdet er, og kan ikke senere anføre det som en mangel at hele badet måtte settes i stand.

Offentlige planer

Ta en tur på plankontoret i kommunen. Megler skal opplyse deg om offentlige planer, men finnes det også planlagte prosjekter som kan påvirke deg?

Bud og kjøp

Legg bare inn ett bud om gangen. Bud er bindende, og du vil ikke risikere å få tilslaget på to boliger. Når du har overtatt, er det viktig å ta en grundig gjennomgang av boligen. Reklamasjoner må gjøres innen rimelig tid, men tolkningen av «rimelig» er svært streng. To til tre måneder etter overtakelse kan være for sent.

Slik sparer du til bolig

De færreste kan kjøpe bolig uten å låne penger. Det er likevel viktig å spare, og det kan du gjøre på flere måter.

BSU er en ren og skjær gavepakke til deg som er under 34 år. Du kan spare inntil 25 000 kroner i året til du har spart 300 000 kroner. Renten er langt bedre enn på en vanlig lønnskonto, og i tillegg får du 20 % skattefradrag på beløpet du sparer hvert år.

Sparing i aksjefond kan gi god avkastning på sparepengene. Slik sparing er mer utsatt for økonomiske svingninger, og vi anbefaler at du har flere års horisont på sparingen.

Det er smart å starte sparingen tidlig. I tillegg til at du får spart lenge, får du mest mulig igjen for rentes rente-effekten.