Spare i fond? Dette bør du vite
Fondssparing har blitt normen blant unge, viser en fersk undersøkelse. Er du ikke en av dem ennå? Her er rådene til deg som vurderer å investere dine første kroner.
En ny undersøkelse utført av Opinion for Verdipapirfondenes (VFF) forening viser at 62 % av nordmenn mellom 18 og 29 år sparer i aksjefond.
– Det er gledelig å se at stadig flere unge sparer i fond. Likevel ser jeg at mange fortsatt lar pengene stå på bankkonto, og er fornøyde med en rente på noen få prosent. Over tid betyr det at pengene vokser mindre enn de kunne gjort, sier pensjons- og investeringsrådgiver Jonas Ulriksen i Gjensidige Pensjon.
Samtidig er han tydelig på at fond ikke er riktig løsning i alle situasjoner.
– Fond kan egentlig passe for alle, men ikke for alle typer sparing. Det kommer helt an på hva pengene skal brukes til, og hvor lenge det er til du trenger dem.
Usikker på hvilke fond som passer for deg?
Prøv den digitale rådgiveren for å få hjelp til å finne fond som passer for deg.
Ved å svare på noen enkle spørsmål om formålet med sparingen, risikovilje og tidshorisont, får du en personlig anbefaling. Deretter velger du sparebeløp og ser en prognose på hva du kan forvente å få ut av sparingen over tid.
Hvorfor kan fondssparing være lønnsomt?
Når du sparer i fond, investeres pengene dine i mange selskaper samtidig. Det gir en bred spredning av risiko, og gjør deg mindre sårbar dersom selskapene går dårlig. I tillegg forvaltes pengene av profesjonelle, slik at du slipper å følge markedet tett selv.
– Målet med fondssparing er å få høyere avkastning over tid enn det du normalt får i banken. Historisk har det også vært tilfelle. Aksjemarkedet svinger, men over tid har oppturene vært større enn nedturene, påpeker Ulriksen.
En viktig forklaring er det som kalles rentes rente-effekten, altså at du får avkastning også på avkastningen din. Slik kan de se ut i praksis:
Månedlig sparing | Totalt spart (40 år) | Avkastning | Saldo etter 40 år | |
| Fond | 1000 kr | 480 000 kr | 6 % | ca. 1,9 mill. kr |
| Bankkonto | 1000 kr | 480 000 kr | 2,5 % | ca. 800 000 kr |
I dette eksempelet utgjør forskjellen i avkastning over én million kroner. I tillegg påvirker inflasjon hvor mye pengene dine faktisk er verdt, og på en vanlig bankkonto kan kjøpekraften gradvis svekkes over tid.
– Hvis du får 2,5 % rente i banken, men prisene i samfunnet øker mer enn det, taper du kjøpekraft. Det er ikke garantert at du får høy avkastning hvert år i fond, men sannsynligheten for at pengene vokser mer over tid er større enn i banken, understreker rådgiveren.
Tid i markedet er bedre enn å time markedet.
- Jonas Ulriksen
Er det feil å investere i urolige tider?
Markedet vil alltid svinge. Perioder med oppgang og nedgang påvirkes blant annet av økonomi, renter og geopolitikk.
– Det vi har sett i det siste, er at krig, inflasjon og renteendringer påvirker mye. Dette gjør at markedene blir mer urolige, sier Ulriksen.
Aksjemarkedet kan falle 15–20 % eller mer i perioder, men likevel er det sjelden en god strategi å forsøke å forutsi markedet.
– Det viktigste er å ta gode valg basert på din egen situasjon, og ikke hva du tror skjer i markedet på kort sikt. Tid i markedet er bedre enn å time markedet, legger han til.
Basert på dagens situasjon anbefaler han først og fremst å betale ned dyr gjeld med høy rente, som kredittkort eller forbrukslån.
– Har du derimot mer “normal” gjeld, som boliglån eller studielån, kan det være fornuftig å kombinere nedbetaling og sparing, råder han.
Når er fond riktig, og når er det ikke?
Hva som er riktig for deg, avhenger av situasjonen din. Når trenger du pengene? Hvor mye risiko er du komfortabel med? Og hva sparer du til?
– Har du lang tidshorisont, øker sannsynligheten for at sparingen gir positiv avkastning, selv om markedet svinger underveis. Derfor trekkes fond ofte frem som en god løsning for langsiktige mål, som pensjon eller sparing du ikke planlegger å bruke på flere år, sier investeringsrådgiveren, sier Ulriksen.
– Dersom du derimot vet at du skal bruke pengene om kort tid, bør de som hovedregel ikke stå i fond. Du kan risikere å måtte selge med tap dersom du trenger pengene akkurat i en periode der markedet har falt.
Det gjelder for eksempel hvis du sparer til bolig og planlegger kjøp innen et par år.
– Da kan en sparekonto eller boligsparing for ungdom (BSU) være tryggere alternativer, legger han til.
Hvor mye må du skatte av avkastningen?
Du betaler ikke skatt så lenge pengene står investert i fondet. Skatten utløses først når pengene tas ut.
– Hvor mye du må betale i skatt, avhenger av hvilken type fond du har investert i. For aksjefond beskattes gevinsten med rundt 37,8 %, mens rentefond beskattes med 22 %, sier han.
Når du selger fondsandeler med gevinst, får du også noe som kalles skjermingsfradrag.
– Det er en slags rabatt på skatten, som beregnes for hvert år du eier fondet, og reduserer gevinsten du må betale skatt av.
Har du hatt tap på investeringen, kan dette trekkes fra på skatten.
– Da må du ta pengene ut av fondet for å kunne føre det som fradrag. Så lenge pengene fortsatt står investert med tap, skjer det ingenting skattemessig, forklarer Ulriksen avsluttende.
